2024년을 보내면서 나만의 2025년 국민연금과 개인연금을 정리해 보는 시간을 가졌습니다. 이 글을 읽는 분들을 위해 연금에 대한 주변 이야기를 추가하였습니다.
1. 국민연금 2025년 백서
국민연금은 개인이 소득의 4.5%에다 기업이 4.5%를 추가로 내어 9%를 납부하는 것으로, 내 경우는 만 63세가 되는 2027년 생일 다음 달부터 매월 연금이 개시됩니다. 2022년, 2023년 물가상승율이 5.1%, 3.6%, 2024년은 2.1%의 상승율이 국민연금(노령연금)에 반영되어 예상 수령액은 월 200만원을 조금 넘긴 수준입니다.
국민연금의 2024년 투자수익률은 11.52%입니다. 해외 주식에서 26.52%(2023년은 23.89%), 해외 채권에서 10.87%,(동 8.84%) 국내 주식에서 -0.87%(동 22.12%), 국내 채권에서 4.40%(동 7.40%)입니다. 이 정도면 국민연금관리공단이 운용을 상당히 잘한 셈입니다. 지속적으로 미국 주식 비중을 늘이고 국내 주식 비중을 줄이는 데 말이 많았지만 투자는 미국 주식 선호라는 돈의 흐름을 따라가는게 맞다고 봅니다.
국민연금은 노후를 준비하는 3층 연금의 가장 바닥에 있는 기저(바닥) 연금으로, 바닥이 튼튼해야 탑이 무너지지 않듯이 국민연금은 언제나 든든한 울타리입니다. 금융감독원 통합연금포털 사이트에 들어가면 나중에 받게 될 3층 연금(국민연금, 퇴직연금, 개인연금)을 눈으로 볼 수 있습니다. 가끔씩 이걸 보면서 위안을 얻기도 합니다.
2. 개인연금 2025 백서
개인연금은 은행에 개인연금신탁을 들었고 2019년 부터 매월 개인연금을 받고 있습니다. 4,300만원이 만기 원리금이었는데 수수료를 공제한 연간 투자수익률이 연 1.5%에도 미치지 못하였습니다. 개인연금을 운용하는 은행에 화가 나기도 했습니다. 만기 후 처음 3년간 월 130만원이 나오다가 이후 100만원에 이어 70만원대로 받는 금액이 줄어 들었습니다.
개인연금 수령시기가 그 당시에는 5년이었으나 7년이나 10년까지 연장이 가능했습니다. 지금은 최소 10년 이상이며, 연간 수령한도가 연 1500만원(월 125만원)을 넘어서면 세금이 16.5%가 부과됩니다. 따라서 지금 불입한다면 수령시기가 10년 정도에 월 125만원 수령액에 맞춘 납입액 계산이 필요할 것 같습니다.
개인연금은 증권사의 연금저축펀드, 은행의 연금저축신탁, 보험사의 연금저축보험 3가지가 있는데, 2018년부터 은행의 연금저축신탁에 대한 신규가입은 중단되었습니다. 연금저축펀드는 가입자가 펀드나 상장지수펀드(ETF)를 통해 직접 운용해야 하는 상품입니다. 국내외 증시에 투자하므로 수익이 들쑥날쑥해서 원금의 손실도 가능합니다.
3. 결
국가에서 운용하는 국민연금을 제외하고는 이제는 개인연금이나 퇴직연금 모두 개인이 투자금을 운용해야 하는 자신의 책임이 주어졌습니다. 이른바 No Pain No Gain이다. 투자를 하면 손실이 날 수 있고 이익이 날 수도 있습니다. 공부를 하지 않고 투자를 할 수는 없습니다. 그러면 백발백중 손실이 따라옵니다.
그래서 요즘 많은 젊은이들은 S&P 500에 투자하기도 하고 미국 NASDAQ 시장의 종목에 투자하기도 합니다. S&P ETF 투자를 강조하는 큰 딸과 이야기를 나누면서 초기에는 1~2년간 소액으로 다양한 투자경험을 쌓고 이후 본격적으로 자기 만의 투자 패턴을 가졌으면 좋겠다고 생각했습니다.
댓글