100세 시대 노후에 대비해 다들 재정적 준비를 합니다. 저는 27세에 직장생활을 시작해 60세가 되기 까지 30년 이상 준비를 꾸준히 해오면서 제가 실제로 느낀 노후 보장의 한계와 대응을 정리해 보았습니다.
요즘은 너무 많은 정보 속에 기본 마저 흔들리는 혼란이 있어 누구나 자신에 맞는 방법을 찾고 알아야 합니다.
1. 노후 보장의 우선순위는
노후 보장의 0순위는 무엇보다도 저축보험이 아닌 보장보험입니다. 가족을 위해 보험금을 중간에 돌려받지 않는 순수 보장보험에 빨리 들어야 합니다. 보장액은 가능한한 빠른 20~30대에 부부가 한 사람당 최소한 1억원은 잡고 들어야 합니다. 그리고 보장보험에 치료를 위한 실손보험을 일정액 추가하는 것은 보너스입니다.
노후 보장 1순위는 국민연금을 최대한 가입하는 것입니다. 일부에서 국민연금이 고갈되니 하는 것은 기우에 지나지 않습니다. 만기까지 걱정말고 가입해야 합니다. 내일 고갈되니 하는 걱정을 미리 당겨하는 것은 바보입니다. 그것도 사실인지 확인이 안되는 일을 말입니다.
국민연금은 수령시에 물가연동이 되는 최대 이점이 있습니다. 2022년은 월 수령액이 무려 5.5%가 올랐습니다. 또한 국민연금은 하후상박의 개념이 있어 연금 수령시에 연금납입을 적게 낸 사람을 먼저 배려하는 측면이 깔려 있습니다. 따라서 급여가 상대적으로 적은 사람이나 주부는 반드시 가입해야 한다고 생각합니다.
국민연금이 1/3이나 1/2 정도로 밖에 노후 보장이 되지 않기 때문에 2순위는 개인연금이나 퇴직금, 퇴직연금으로 보완을 해야 합니다.
개인연금은 금융기관에서 1~2% 정도의 수수료를 떼고 나면 연 이자율이 1~2%에 지나지 않습니다. 금융기관에서는 개인연금을 모아 펀드를 만들어 대부분 원금이 보장되는 채권에 투자하기 때문입니다. 그렇지만 월 10만원 정도는 꾸준히 모을 필요가 있습니다.
그리고 가능하면 일시 퇴직금 보다는 퇴직연금이 훨씬 노후 보장용으로 좋습니다.
2. 노후에 대비해 보상이 따르는 투자는
어떠한 방법을 다 해도 노후에 충분한 보장이 다 안되므로 다음으로 위험이 따르는 보상을 생각해야 합니다. 보상에는 다양한 투자의 방법이 있습니다.
채권, 주식, 외환, 금, 부동산 투자를 생각할 수 있습니다. 채권은 2023년 하반기 이후 각국의 기준금리 인하 전망에 따라 이미 실질금리가 하락세에 접어들고 있어 올해는 투자의 호기입니다. 10년물 국채나 AAA급 회사채, 한전채, 산업금융채 등이 부도 걱정이 없는 안전한 투자입니다.
주식은 투자 회사의 업종과 기업을 충분히 공부한 후에 매수해야 합니다. 외환은 1200원 대에 사서 1300원 대에 매도하는 것이 무난합니다. 금융이 흔들릴 경우를 가정한다면 금 투자도 한 방법입니다. 부동산 투자는 다들 한 가지 이상은 방법을 구사하고 계실 것입니다.
보상은 위험이 따르는 투자 방법이라 항상 자신이 감당할 수 있는 Risk와 손익의 균형점을 잘 찾아야 합니다.
3. 결
노후 보장은 먼저 실손보험을 가미한 보장보험을 기본으로 하고 국민연금, 개인연금, 퇴직연금의 3개 탑을 쌓아 올리는 방법입니다. 그리고 여기에 보상(위험이 따르는 투자)를 가미하는 것입니다.
쉬운 것 같으면서도 어려운 것이 보장과 보상(투자)입니다. 긴 세월을 두고 둘 다 잘해야 합니다.
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